13 May Qué seguros necesita una startup tecnológica en España

Llevas meses construyendo tu producto. Tienes los primeros usuarios, el equipo montado y, si todo va bien, la primera ronda a la vista. En algún momento alguien te pregunta por los seguros. Y lo habitual es una de estas dos respuestas: «ya lo miraré» o «con lo que tenemos ya estamos cubiertos».

Las dos son un riesgo. Y no lo digo para asustar: lo digo porque llevo años gestionando los seguros de startups y pymes y los problemas casi siempre llegan por lo mismo. O no tienen nada, o tienen algo que no cubre lo que creen que cubre.

Este artículo te explica qué seguros necesita una startup tecnológica en España, en qué orden contratarlos y por qué el precio no es el criterio más importante.

Por qué los seguros de una startup tech son diferentes

Una ferretería y una startup SaaS tienen riesgos completamente distintos. La ferretería teme que alguien resbale en su local. Tu startup teme que un fallo en tu software cause pérdidas económicas a un cliente, que un ataque informático exponga datos de usuarios o que un inversor te reclame una mala decisión de gestión.

Los seguros genéricos para pymes no están diseñados para esos riesgos. Muchas pólizas estándar excluyen expresamente los daños derivados de actividades tecnológicas o los limitan tanto que la cobertura es casi irrelevante. Si tienes una startup tech, necesitas pólizas específicas para ese perfil.

Los seguros según la fase de tu startup

No todas las startups necesitan lo mismo desde el primer día. Lo que sí es cierto es que hay coberturas que conviene tener cuanto antes y otras que se vuelven imprescindibles cuando la empresa crece o busca inversión.

Desde el primer día

Dos seguros son básicos en cuanto empiezas a prestar servicios o a manejar datos de clientes:

• RC Profesional con cobertura de protección de datos. Cubre los daños económicos que puedas causar a un cliente por un error, omisión o fallo en tu servicio. Para una startup tech, es imprescindible que esta póliza incluya explícitamente la cobertura por incumplimiento de la normativa de protección de datos. No todas las RC básicas la incluyen por defecto.
• Seguro de ciberriesgo. Cubre los daños propios: recuperación de datos tras un ataque, interrupción del negocio, extorsión digital, y también los daños a terceros si tu sistema es el origen del incidente. Es una cobertura diferente a la RC y las dos se complementan.

Estos dos seguros juntos pueden costar entre 500 y 1.000 euros anuales dependiendo del volumen de negocio, el tipo de datos que manejas y las coberturas contratadas. Es la base.

Cuando tienes empleados

En cuanto incorporas el primer empleado, hay que revisar si tu convenio colectivo obliga a contratar un seguro de accidentes. En el sector tecnológico, muchas startups están bajo el Convenio Colectivo de Empresas de Consultoría o el de Oficinas y Despachos, y ambos incluyen esta obligación. Si no lo tienes y hay un accidente laboral, la empresa responde directamente.

También es el momento de valorar el multirriesgo de negocio si tienes oficina propia o equipos informáticos de valor. Cubre robo, daños por agua, incendio y responsabilidad civil del local.

Cuando vas a levantar una ronda

Los fondos de inversión, especialmente a partir de la serie A, exigen con frecuencia el seguro D&O (Directivos y Administradores) como condición antes de cerrar la inversión. Y tiene lógica: si el fondo mete dinero en tu empresa, quiere saber que los fundadores tienen cobertura si alguien les reclama una mala decisión de gestión.

El D&O cubre al administrador a título personal, no a la empresa. Eso importa porque en España los administradores responden con su patrimonio personal en determinadas situaciones. Sin D&O, una reclamación de un inversor o un acreedor puede afectarte directamente.

Los 5 seguros clave para una startup tecnológica

1. RC Profesional + RC General

Es el seguro más importante para cualquier empresa que preste servicios. Cubre las reclamaciones de terceros por daños causados por errores, negligencias u omisiones en tu actividad.

Para startups tech, el detalle crítico es que la póliza incluya cobertura específica por incumplimiento de la normativa de protección de datos (RGPD/LOPDGDD). Si tu error expone datos personales de clientes y la AEPD sanciona o un afectado reclama, una RC estándar sin esa extensión puede no cubrirte.

2. Seguro de ciberriesgo (con extensión de datos)

Cubre los daños derivados de incidentes de seguridad informática: ataques de ransomware, robo de datos, interrupción del negocio por un ciberataque, extorsión digital y las reclamaciones de terceros afectados por ese incidente.

No es lo mismo que la RC. La RC cubre el daño que causas a un cliente por un error tuyo. El ciberriesgo cubre el daño que sufre tu empresa cuando alguien te ataca a ti, y también el daño a terceros si el ataque se propaga desde tus sistemas.

3. D&O (Directivos y Administradores)

Protege a los socios fundadores y administradores ante reclamaciones por decisiones de gestión: de inversores, empleados, socios o acreedores. No cubre a la empresa; cubre a la persona.

Si estás en fase de seed o pre-seed y no tienes inversores externos todavía, puede esperar. En cuanto entren inversores en el cap table, es imprescindible.

4. Multirriesgo de negocio

Si tienes oficina o local propio, este seguro cubre los daños materiales (robo, incendio, agua, vandalismo) y la RC del local. Si trabajas 100% en remoto o en coworking, probablemente no es prioritario.

5. Seguro de accidentes de convenio

Obligatorio si tienes empleados y tu convenio colectivo lo exige. Verifica en qué convenio está encuadrada tu empresa antes de asumir que no aplica.

El error más frecuente: solo fijarse en el precio

Es la objeción que escucho con más frecuencia: «ya tengo un seguro, lo encontré por 300 euros». El problema no es el precio. El problema es lo que cubre y lo que no.

Una RC Profesional sin cobertura de datos puede costarte 300 euros anuales. Una con esa extensión puede ser 500 o 600. La diferencia es que la segunda te cubre si hay una brecha de datos y la primera, probablemente, no.

Del mismo modo, un seguro de ciberriesgo con sublímites muy bajos o con exclusiones para ataques de ingeniería social (el tipo de ataque más frecuente hoy) puede parecer barato y dejarte sin cobertura cuando más la necesitas.

Mi consejo profesional:
Antes de contratar cualquier seguro, lee las exclusiones y los sublímites. No el precio de la prima; las exclusiones. Ahí está la diferencia entre una póliza que te protege y una que solo está en un cajón.

Cómo saber exactamente qué necesita tu startup

No hay una respuesta única porque el riesgo depende de tu modelo de negocio, del tipo de datos que manejas, de si tienes empleados, de si buscas inversión y del sector en el que operas.

Una startup healthtech que maneja datos de salud necesita una RC con coberturas muy específicas y un ciberriesgo de mayor capacidad. Una startup B2B de software de gestión tiene un perfil de riesgo diferente. Y una startup que trabaja directamente con consumidores finales tiene exposición a protección de datos mucho mayor que una que solo vende a empresas.

Lo que sí te puedo decir es esto: hacer un diagnóstico correcto al principio cuesta poco tiempo y evita muchos problemas después.

¿No sabes qué seguros necesita tu startup?

Llevo años gestionando los seguros de startups y pymes tecnológicas. Si quieres saber exactamente qué coberturas necesitas según tu modelo de negocio y en qué fase estás, puedo ayudarte. El diagnóstico es gratuito.

Contacta con nosotros y lo vemos juntos.